汽修小区拆迁改造，汽修小区拆迁改造计划

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朋友在银行贷款80万，与银行签免还协议，合理合法吗？

具体细节，原因不清楚这个不好说，我碰到过一种，不一样有点像，有个朋友不是很熟，具体操作细节不清楚，大概情况是他注册公司，然后买一批生产设备，设备能看的过去就可以，好不好用，能不能用不重要，然后以公司名义办抵押贷款，高评设备的价值，贷款，然后不还，以抵押物跟银行清了账，反正最后身上没有欠账了，具体的金额记不清了，大概买设备好像是20万，疏通关系也一二十万，贷款贷了不多好像是批了60还是80，挣的不算太多，但是后期没有隐患，不会成黑户或者显示有贷款没还之类的，他跟一个银行的朋友一块做的，他这朋友懂套路，能疏通到关系。

如果真有这种所谓的“免还协议”，这种行为违法违规！

有些基层银行工作人员为了掩盖自己的不良贷款，应付考核，用这种所谓的“免还协议”让其他人背债。实际上，这种做法对背债的人是很不利的。

首先，这家银行的上级行是不会承认这份免还协议的存在的，因为这种做法严重违规。这份协议绝不会有银行的合法公章，因此背债人所谓的“免还”只是一个忽悠，一旦经办人或负责人调离，你马上会面临银行的起诉，要求全额还款。

其次，贷款是银行的资产，要免除贷款的话（即核销）需要经过银行总行报税务局审批同意，显然这个协议是私底下的，并没有经过审批，因此不但违规，也是违法的。

所以，这种做法只是银行工作人员临时的应付办法，对于背债人来说，还是有很大风险的。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

我给你们科普一下这个业务的由来，最开始，本世纪初，就是一帮人对于银行业务不懂的人酒后吹牛B的玩意，大家听个乐呵，很多人也都相信，但是那时候银行属于高端玩意，所以也没人去动这个脑子。

时间来到2010年前后，银行政策逐渐宽松，货币政策火爆，各种贷款，银行业逐渐接上了地气，贷款门槛一再降低，中介行业开始火爆，很多人开始以这个为生，但是贷款政策的放松同时带来了攀升的坏账率，银行希望通过做大分母来掩盖坏账率，所以政策更为奔放，一些小企业主开始做起转贷业务，从银行低成本拿，再转手民间放出去吃利差。

到了2013年前后，市场进入最高点，那时候随处可见农行几十万的大额信用卡，平安上百万授信的贷记卡，这特么全都是雷。

2014-2015年，银行把分母做大到了极点，坏账开始爆发，黑户开始增加。这时候市面上开始广为流传黑户背债业务，起初宣传的口径是做香港那边大额信用卡，需要包装费若干。黑多破产的小老板被骗过去。至于怎么骗，我告诉你这个套路是一帮做旅游的想出来的，你就懂了。

然后是2013-2016年，各地担保公司开始崛起，因为给银行缴纳了保证金兜底，以车子为标底物，开始疯狂0首付购车，那时候所谓背债业务，就是0首付购车，然后再把车子处理掉。当时担保圈流传这么一句话：一家担保公司寿命最多1年，第一个季度收着做；第二个季度业务员睁一只眼闭一只眼的做；第三季度业务员帮你包装了做；第四季度老板帮你包装着做！

2016年以后，网贷开始红火，因为是小额消费贷，大数据系统还不完善，从各地电脑城流传出来背债业务，就是从N多家消费金融公司套取手机款，很简单。我举个小例子，当时某浪金融一个大学城的区域经理位置，内部叫价10万。

2018年，网贷进入714时代，这时候背债业务又换方式了，因为下款不稳定，一个黑户最多也就一两万块钱，你以为没得搞了？错了，如果这一两万块全是手续费的话，收益还是不错的！我告诉你能拿几十万，还包路费吃住，你配合我一下不行么？你特么只身来到外地，你拿不到钱能怎么样？你去报警？这么说？

2019，网贷开始严打，但总有漏网之鱼，背债业务能捞到已经没有了，但是，你仔细想想一个黑户除了能套三五千高炮以外，是不是还有两个稳定的收益？1.银行卡4件套，一套1000多。2.身无分文，饭都没得吃，家人不信任，刚好碰到沿海用工荒！送一个进去一两千！你还要谢他们，你信不信？

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